משכנתה היא ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר עבורנו. הלוואה זו היא הארוכה ביותר שניתן לקבל כיום לטובת רכישת נכס חדש / יד שניה וחשוב שנדע איך לגשת אליה.
מכיוון שמשכנתה היא הלוואה שבנויה ממספר מסלולים שונים ולכל מסלול אופי והשלכות משלו, ככל שנדייק בשילוב מסלולי המשכנתה כך נמנע תשלומים מיותרים.
המסלולים הנפוצים ביותר במשכנתה שלנו הם:
מסלול בריבית קבועה – עם הצמדה או ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן, שעליו תחול עמלת היוון ( עמלת פרעון מוקדם על הפרש ריביות) במידה והריבית הממוצעת ביום הפרעון תהיה נמוכה יותר מהריבית הנקובה במשכנתה, ועמלה זו יכולה להגיע לעשרות/מאות אלפי שקלים.
מסלול הפריים – ריבית משתנה הצמודה לריבית בנק ישראל, מסלול זה יכול להשתנות עד 8 פעמים בשנה לפי החלטת בנק ישראל ובהתאם לכך הריבית יכולה להשתנות לחיוב או לשלילה.
מסלול משתנה – מסלול המתבסס על אגרות חוב ממשלתיות, עם הצמדה או ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן. במסלול זה קיימת תחנת עדכון ריבית לבחירה – כל שנה, שנתיים, שנתיים וחצי, שלוש שנים, 5 שנים, 7 שנים ו-10 שנים, בכפוף למדיניות הבנקים השונים.
כמובן שלכל מסלול יש יתרונות וחסרונות, ובתקופות שהריבית הממוצעת במשק גבוהה בחירת התמהיל תהיה חשובה וקריטית יותר מאשר בתקופה בה הריבית נמוכה.
מה כדאי לדעת על המשכנתה?
הריבית היא גורם חשוב שיש להתייחס אליה בעת נטילת המשכנתה אך לא פחות משילוב מסלולים נכונים. המסלולים שישולבו בתמהיל והריבית שתחול עליהם יגדירו את התשלום החודשי והסכום הסופי שישולם לבנק, ובמקרים בהם שילוב המסלולים יהיה שגוי ההחזר החודשי והעלות הסופית עלולים להתייקר מעבר לצפוי.
חשוב לדעת שתנאי המשכנתה נקבעים בהתאם לטיב לקוח, גובה ההלוואה, מיקום הנכס, אחוז המימון ביחס לשווי הנכס, כושר החזר של הלווה, ותקופת ההלוואה.
במקרים בהם מבקשי המשכנתה הם "לקוחות קצה" אשר הפרופיל הפיננסי שלהם גבולי לתנאי סף קבלת המשכנתה, הבנקים וגופי המימון יכולים להקשיח עמדות ואף לסרב לבקשת ההלוואה.
יועץ משכנתאות מנוסה מכיר את מדיניות הבנקים וברוב המקרים ידע לנתב את התהליך לידי ביצוע אופטימלי גם לאחר שהמבקשים סורבו לבקשת המשכנתה.
היתרונות המרכזיים בתחום המשכנתאות הם רכישת נכס ע"י תשלום הון עצמי נמוך של 25% לפחות ויתרת מימון של 75% (במקרים חריגים אחוז המימון יתאפשר עד 90%) ופריסת תשלומים ל-30 שנים בריבית הנמוכה ביותר שניתן לקבל כיום בשוק ההלוואות.
למשכנתה יש גם חסרון שיכול לפגוע בתא הכלכלי המשפחתי בעתיד לכן חשוב לזכור שזוהי התחייבות לטווח ארוך והתשלומים החודשיים יכולים להשתנות בהתאם לשינויים במשק.
אם אתם בדרככם לרכישת נכס, פגישה אחת יכולה להשפיע רבות על התהליך החשוב בחייכם. בנוסף לחסכון הכספי הגבוה שאשיג עבורכם, לקוחותיי זוכים לשירות ישיר, אדיב, מקצועי, זמינות מקסימלית, הבנה מלאה של תמהיל המשכנתה והאסטרטגיה בבחירת המסלולים.
לפגישת ייעוץ ללא עלות צרו קשר ואשמח לסייע לכם.
