משכנתה היא ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר עבורנו. הלוואה זו היא הארוכה ביותר שניתן לקבל כיום לטובת רכישת נכס חדש / יד שניה וחשוב שנדע איך לגשת אליה.

משכנתה, בנויה ממספר מסלולים שונים ולכל מסלול יתרונות וחסרונות משלו. ככל שנדייק בשילוב מסלולי המשכנתה כך נמנע תשלומים מיותרים בעתיד.

המסלולים הנפוצים ביותר במשכנתה שלנו הם:

מסלול בריבית קבועה: עם הצמדה או ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן. שעליו תחול עמלת היוון (עמלת פרעון מוקדם על הפרש ריביות) במידה והריבית הממוצעת ביום הפרעון תהיה נמוכה יותר מהריבית הנקובה במשכנתה. עמלה זו יכולה להגיע לעשרות/מאות אלפי שקלים.

מסלול הפריים: מסלול בריבית משתנה הצמודה לריבית בנק ישראל. מסלול זה יכול להשתנות עד 8 פעמים בשנה ע"פ החלטת בנק ישראל ובהתאם לכך הריבית יכולה להשתנות לחיוב או לשלילה.

מסלול משתנה: מסלול המתבסס על אגרות חוב ממשלתיות, עם הצמדה או ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן. במסלול זה קיימת תחנת עדכון ריבית לבחירה – כל שנה, שנתיים, שנתיים וחצי, שלוש שנים, 5 שנים, 7 שנים ו-10 שנים, בכפוף למדיניות הבנקים השונים.

כפי שלמדנו, לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות, בתקופות שהריבית הממוצעת במשק גבוהה יחסית בחירת התמהיל תהיה חשובה וקריטית פי כמה מאשר בתקופה בה הריבית נמוכה.

מה חשוב לדעת על המשכנתה?

נושא הריבית היא גורם חשוב שיש להתייחס אליה בעת נטילת המשכנתה אך לא פחות משילוב מסלולים נכונים. המסלולים שישולבו בתמהיל והריבית שתחול עליהם, יגדירו את טיב המשכנתה. במקרים בהם שילוב המסלולים יהיה שגוי, ההחזר החודשי והעלות הסופית עלולים להתייקר מעבר לצפוי.

חשוב לדעת שתנאי המשכנתה נקבעים בהתאם לטיב לקוח, גובה ההלוואה, מיקום הנכס, אחוז המימון ביחס לשווי הנכס, כושר החזר של הלווה ותקופת ההלוואה.

במקרים בהם מבקשי המשכנתה הם "לקוחות קצה" אשר הפרופיל הפיננסי שלהם גבולי לתנאי סף קבלת המשכנתה, הבנקים וגופי המימון יכולים להקשיח עמדות ואף לסרב לבקשת ההלוואה.

היתרונות המרכזיים בתחום המשכנתאות הם רכישת נכס ע"י תשלום הון עצמי נמוך של 25% לפחות ויתרת מימון של 75% (במקרים חריגים אחוז המימון יתאפשר עד 90%) ופריסת תשלומים ל-30 שנים בריבית הנמוכה ביותר שניתן לקבל כיום בשוק ההלוואות.

למשכנתה יש גם חסרון שיכול לפגוע בתא הכלכלי המשפחתי בעתיד לכן חשוב לזכור שזוהי התחייבות לטווח ארוך והתשלומים החודשיים יכולים להשתנות בהתאם לשינויים במשק.

יועץ משכנתאות מנוסה מכיר את מדיניות הבנקים השונים וע"י פעולות מדויקות יהיה ניתן להגיע לתוצאה האופטימלית.

אם אתם בדרככם לרכישת נכס, פגישה אחת יכולה להשפיע רבות על התהליך החשוב בחייכם. בנוסף לחסכון הכספי הגבוה שאשיג עבורכם, לקוחותיי זוכים לשירות ישיר, אדיב, מקצועי, זמינות מקסימלית, הבנה מלאה של תמהיל המשכנתה והאסטרטגיה בבחירת המסלולים.

לפגישת ייעוץ ללא עלות צרו קשר ואשמח לסייע לכם.